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家庭收入不稳定如何购房育儿两不误
来源:中国财经报     2009-8-14 11:08:00
 
    28岁的朱先生是某集团的销售工程师,收入不稳定,月收入4000元到1.2万元不等。妻子在事业单位工作,月收入3000元。两人每月生活支出2500元,赡养父母1500元。目前有活期存款25万元、基金5万元。两人均有三险一金,每月公积金共1200元,朱先生上了一份重疾险,每年保费7000元。目前两人住在父母家,两年内准备买房、生小孩。请问如何理财才能实现购房育儿双重目标?

  本期专家:北京东方华尔理财规划师曹洪福

  理财诊断

  朱先生一家目前正处于家庭事业形成期。朱先生在公司做销售工程师,虽然月薪很不稳定但是有一定技术能力,未来也会有很大升职空间;朱太太则是事业单位,工作收入稳定,福利待遇随着工作期限的增长也会有很大的提升。家庭支出控制得也比较好,年结余大约有8.4万左右,64%的结余比可以看出家庭储蓄意识和能力都比较好。但是,家庭有83%的资金闲置在活期储蓄中丧失了相对较高的收益,不利与家庭对中期理财目标资金的需求。

  理财建议

  朱先生家庭现在处于事业的上升期,同时所要面临的各方面压力也会日益加重。目前除了日常的家庭支出,还要肩负赡养老人的责任。另外,朱先生现在已经确认了中期的理财目标,所接踵而来的就是抚养子女以及住房问题。以下的理财规划,将帮助朱先生有效地预防和解决今后生活中所遇到的财务问题。

  1.现金规划——建立现金保障

  在日常生活中,难免会遇到一些如失业、大病、灾难等意外,建立一个现金保障体系来应对这些未知的情况,是整个理财规划中十分关键的一步。只有建立了现金保障才能考虑其他的资产的安排。考虑到资金的有效流动性,建议将家庭生活储备金额设定为3倍的日常支出即1.2万元。当然,这笔资金同样也不能完全丧失收益性,所以除了活期储蓄之外,还可以选择购买货币型基金。

  2.投资规划——应对刚性需求,风险控制为上

  由于朱先生目前的理财目标是在两年后购置房产和生宝宝,针对这样的刚性需求和家庭资产量的客观条件,建议选择轻度保守型的投资策略。由于朱先生有投资基金的经验,并且基金所表现的集合理财特点,相对与其他投资产品来讲,更贴近于理财产品。因此,在配置方面,建议朱先生将活期账户剩余资金的65%用于购买偏债类的基金以保证相对稳定的收益,另外的35%可以选择成长型的偏股类基金组合投资,博取相对高的收益。

  3.购房消费——提前规划资金量心中有数

  如果两年后朱先生所持基金符合收益率能够达到6%,则可以结算33.8万元的资金,加上两人工薪收入,总资产可以达到50.6万元,可以满足小户型的购房需求。但是,考虑到资产的流动性和日后宝宝降生生活空间的额外需求,建议利用商业贷款或公积金的财务杠杆效应购置较大一点的户型。如果购置80万元的房产,建议首付30万元、商业贷款50万元,贷款期限为30年。假设两年后的贷款利率为6.1%,则等额本息月还款额为3030元。根据朱先生目前平均家庭月收入计算,月还款额占月收入额的25%左右,不会给家庭带来太重的经济压力,同时还保留了20万元资金的可供持续投资和对于其他规划的资金需求。

  4.子女教育规划——教育金原始积累

  距离朱先生夫妇想要宝宝的时间虽然还有一段时间的缓冲期,但是由于子女教育规划通常在整个理财周期中都不具备时间和额度弹性,所以建议从现在开始着手筹划。子女教育基金的筹备形式多种多样,如保险、银行存款计划等,还可以选择基金来进行资金的积累。由于宝宝尚未出生,不能购买相关保险产品,并且由于缓冲期较长,所以建议选择比较稳健的平衡型基金,采取定额定投的方式进行子女教育金的积累。
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