理财师：

　　你好！

　　我在佛山禅城上班，收入不高但比较稳定，月入约1800元（扣除所有拿到手的），有五险，每月公积金有620元，我自己买有一份重疾病保险，年交保费2500元左右。单位提供集体宿舍。老公年收入10万元左右，但没有医疗保险，只有养老保险，每年交3600元左右，还要交10年。目前我们有存款10万元左右，在顺德有一套商品房，买时总价30万元，已付清。我们打算把顺德的房子卖了，再买新房。我的工作单位未来4年以内可能搬到东平新城。计划明年生小孩。我们目前的月生活开销大约2500元左右，双方的老人暂时不用负担。请问理财师，以我们的情况该怎样理财才能完成上述换房置业、生子计划？

　　顺德市民马女士

　　【理财师回复】

　　一.家庭财务分析

　　根据您提供的资料，目前处于家庭形成期，暂无小孩，小康之家，支出合理，储蓄率高，年储蓄率达70％。以目前的家庭资产状况看，存在的主要问题：没有进行合理的资产配置；先生是家庭的经济支柱，没有从家庭的保障角度为先生考虑保险。

　　二.理财建议：

　　（1）家庭保障：从保险的轻重缓急的顺序看，您先生目前的保险保障只考虑了补充退休收入，而在退休前无任保险保障，建议以重疾险、意外险、定期寿险为组合为先生做好保险规划。

　　（2）子女规划：虽然子女的教育费支出已成为家庭的支出重点，但以您目前的收支水平完全可以负担，建议在做子女规划的同时，做一份基金定投（如每月投资500元，按年收益率8％计算，20年的收益合计可达29万），在享受资本市场成长的同时锁定资金用途，既可作为子女的教育金又可作为子女日后的创业金。

　　（3）住房规划：准备卖了顺德的房子再买新房，以卖房的钱作新房的首付款，以目前您的资产状况，可考虑80万~90万元的楼价（以80万元的楼价计算，采取公积金和商业贷款相结合的方式，贷款金额50万元，贷款年限30年，月供约2400元，而且马女士每月有620元的公积金作补充，抵减后每月房贷的支出约为1780元），不影响生活水平。

　　（4）投资规划：目前马女士的家庭资产以房产和存款为主，投资渠道单一，建议以基金为投资的方式让资产实现保值增值。