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外国人的理财教育:是否应限制孩子花自己的钱
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来源：扬子晚报 2006-10-24 12:29:00 |
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在孩子们花他们自己的钱时，是否也应该加以限制？
我一直在考虑这个问题。起因是，我在不久前的一篇文章中提到了允许孩子在母亲节为他妈妈买了一件价格不菲的电子产品，之后收到了不少读者的评论。购买苹果电脑(Apple Computer)的iPod全是他自己的主意，150美元的支出也全来自他自己的银行账户。
一些读者称，不应该允许孩子、尤其是一个仅仅9岁的孩子接触可以随意取出这么多钱自主购买商品的账户。
这些读者说，孩子们还不够大，难以对这种钱作出明智的决策。如果出现类似金额的不当购买，那么从中获得的教训实在是太过昂贵了。
我相信父母一直都会面临这个问题的困扰。孩子们经常想拥有一些爸爸妈妈不会买的东西。因此，他们决定用自己的钱──积攒下来的零花钱、干家务活的收入和生日礼物──购买这些东西。如果这会花掉他们的大部分积蓄，你是否会同意呢？
如果同意，那么你给孩子提供的自主支出的空间会有多大呢？你是否会对此设定界限，哪怕他们有足够的现金？还是给他们充分的自主权，冒着暂时带来一些经济损失的风险，来换取今后生活的教训？
几年前，我在一个专栏中谈到了我的儿子和他开立的存款账户，首次触及了孩子接触他们自己的金钱的问题。
我和妻子艾米(Amy)都同意让他开户，但当他想花20美元收集卡片时，我们出现了意见分歧。艾米希望限制他动用该账户，称他应该了解存款账户不是用于购买日常用品的。我则认为，设立账户是他自己的主意，应该允许他从中取款。我表示，如果他花光了最后一分钱，又要从头开始，那么他从中获得的在财务方面应该自律的教训会比我和艾米的任何语言都要更深刻。
不过现在，他已经快10岁了，他的花钱方式已经出现了变化。过去20美元档次的东西现在已经升级到为他妈妈买的150美元的iPod，还有让他动心的250美元的游戏机。对我来说，这个问题突然变得更加复杂了。
当然，我经常会同意他购买价格相对较低的东西。但150美元？250美元？作为父母，孩子们在购买我们认为没有必要，或价格让我们止步的商品上的想法让我们难以苟同。
从某种程度上讲，这个问题是相对的；父母对孩子支出的限制可能会根据父母收入的差异而各有不同。不过，抛开家庭收入的差距，就孩子而言，尽管他们从做家务中获得了收入，但他们一般不会真正理解20美元与200美元除了票面上的差异之外，在相对价值方面的不同。他们常常只知道现在就想拥有它，而价格是次要的。
不过，随着读者写信来批评我儿子购买iPod的行为，我却本能地坚定了原来的看法：这是我儿子多年来积攒的钱，他应该可以完全自由地支出，或是给他妈妈买iPod，只要他喜欢。除了极个别的例外情况(如存在安全问题)，他应该可以在父母不干涉的情况下支配。我认为这对他是很有价值的教训，即使他最终挥霍了他所有的积蓄，并为之感到后悔。
不过，在我同朋友谈到这个问题时，我却开始有所怀疑，我认识到尽管我允许孩子花150美元买了一个中档iPod，我却不会让他用300美元或更多的钱购买更高级的iPod。
这又是为什么呢？如果他明年想分10次以每次30美元的支出下载音乐呢？从他的账户中取出的数目是相同的。为何我会接受这个，但却不允许一次性支出300美元呢？
我脑海中立刻浮现出的答案是，因为我不会在iPod上花这类钱，他也不应该。
不过，这是愚蠢的。我这是将我的标准强加到他的想法中。这同我认为我喜欢的爵士乐比他喜欢说唱更好，就将自己的音乐品位强加到他身上没有什么区别。因此，也许没有什么理由不让他支出这300美元。也许我最初的观点是站得住脚的。
我的朋友亚历克斯(Alex)说，儿童时代就是学习、探索和犯错的过程。还有什么时间比在10岁、12岁或8岁时，在你处在舒适安全的家庭中学着理财更好？从现在就学习更好，而不应等到成年之后，到时不善理财的后果可能会更加严重。
亚历克斯称，她会允许女儿格雷斯(Grace)把账户上的钱花光，只要女儿想这样做。她说，如果孩子有自己的钱，应该可以按照自己的想法支配。
不过，这并未意味着格雷斯可以盲无目的地花钱了。
亚历克斯说，父母的作用是帮助孩子分析思考这个过程。这是你真正想要的吗？想想你攒钱的过程。一个不错的想法是，告诉孩子我们先考虑一周──这对孩子来说可谓度日如年。但如果他们还是想花这笔钱，那就让他们花吧。
我的朋友德鲁(Drew)和科尔林(Colleen)也采取了类似的做法。德鲁说，他曾想劝阻孩子倾其所有地购买昂贵的商品，因为购买多次小物件能带来比一次性购买“大件”更长久的快乐。不过他说，归根结底，钱是属于孩子的，如果他们觉得合适，我们还是会答应。
我问儿子是否对花150美元购买iPod感到后悔，他是否感觉花得太多，是否希望我当时阻止他？他还并不十分理解后悔，但他说，价格的确“挺高”，“我有点想把钱拿回来。”
然后他说，“但我真的没有对花这笔钱感到烦恼。我很高兴送给妈妈一个iPod，由于这个原因，我不在意花了这笔钱。但我觉得不想再花这么多钱了。”
对我而言，这应该是从中得到了一个很好的教训。 |
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